Als Hausfrau oder Hausmann leisten Sie Arbeit, die in keiner Gehaltsabrechnung erscheint: Haushaltsführung, Kinderbetreuung, die Organisation des Familienalltags und oft auch die Pflege von Angehörigen. Fällt diese Arbeitskraft durch Krankheit oder Unfall dauerhaft aus, entstehen Kosten, die die Familie aus dem verbleibenden Einkommen tragen muss. Ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung dafür sinnvoll und überhaupt erhältlich ist, hängt von Ihrer Lage und vom einzelnen Versicherer ab.

Die DIN 77230 „Basis-Finanzanalyse für Privathaushalte“ ordnet die Absicherung der Arbeitskraft nach Haftpflicht- und Krankenversicherung den existenziellen Risiken zu. Für Haushaltsführende geht es dabei nicht um den Ersatz eines Gehalts, sondern um den Ersatz einer Arbeitsleistung, die bei einem Ausfall eingekauft oder anders aufgefangen werden muss. Rechtlich ist der Maßstab derselbe wie bei jedem Beruf: die Definition der Berufsunfähigkeit in § 172 VVG.

Das Wichtigste in Kürze

Fällt eine Hausfrau oder ein Hausmann dauerhaft aus, muss die Familie Haushaltshilfe und Kinderbetreuung bezahlen, oder der berufstätige Partner verringert seine Arbeitszeit – beides kostet laufend Geld.
Eine Reihe von Versicherern bietet Haushaltsführenden eine Berufsunfähigkeitsversicherung an, begrenzt die Rente aber häufig auf feste Höchstbeträge, die je nach Versicherer unterschiedlich sind.
Im Leistungsfall ist in der Regel die Tätigkeit im eigenen Haushalt der Maßstab: Geprüft wird, ob Sie Aufgaben wie Einkauf, Kochen, Reinigung und Kinderbetreuung noch im vereinbarten Umfang erledigen können.
Ohne Beitragszeiten besteht in der Regel kein Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente; Kindererziehungszeiten – drei Jahre je ab 1992 geborenem Kind – sind jedoch Pflichtbeitragszeiten.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht oder nur mit geringer Rente erhältlich, kommen eine Grundfähigkeits- oder eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung in Betracht.

Definition: Berufsunfähigkeit als Hausfrau oder Hausmann

Berufsunfähig ist nach § 172 Abs. 2 VVG, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann. Bei einer Hausfrau oder einem Hausmann gilt in der Regel die Tätigkeit im eigenen Haushalt als dieser Beruf.

In guten Tarifen genügt marktüblich ein Grad der Berufsunfähigkeit von 50 %; statt „auf Dauer“ reicht eine Prognose über sechs Monate. Beides sind Vertragsinhalte, keine gesetzlichen Vorgaben. Einzelne Tarife sehen für Hausfrauen und Hausmänner eigene, teils strengere Regelungen vor – entscheidend ist, was in Ihren Bedingungen steht.

Wann die Berufsunfähigkeitsversicherung für Hausfrau und Hausmann zahlt

Gute Tarife leisten auf zwei Wegen, den sogenannten Anspruchsgrundlagen:

Anspruchsgrundlage 1 – Prognose: Ärzte bestätigen nachvollziehbar, dass Sie die Tätigkeit im Haushalt voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 % nicht ausüben können. Dann wird von Beginn an geleistet. Typisch ist das bei einer Krebserkrankung, wenn Chemotherapie oder Bestrahlung notwendig werden.
Anspruchsgrundlage 2 – Rückschau: Lässt sich anfangs keine Prognose stellen, genügt es, dass Sie sechs Monate ununterbrochen zu mindestens 50 % berufsunfähig waren und der Zustand danach andauert – sei es auch nur einen Tag. Dann zahlt der Versicherer rückwirkend ab dem ersten Tag. Das betrifft oft psychische Erkrankungen, etwa eine Erschöpfungsdepression, und derzeit häufig ME/CFS nach Long-COVID, bei denen Verlauf und Dauer offen sind.

Weil im Haushalt kein Arbeitgeber die Ausfälle dokumentiert, sind ärztliche Befunde und eine eigene Aufstellung der Aufgaben, die nicht mehr gelingen, im Leistungsfall besonders wichtig.

Hausfrau und Hausmann: Was die Arbeit im Haushalt wert ist

Der wirtschaftliche Wert der Haushaltsführung zeigt sich, wenn sie ausfällt. Aufgaben, die bisher unbezahlt erledigt wurden, müssen dann anders organisiert werden:

Haushaltshilfe für Einkauf, Kochen, Reinigung und Wäsche,
Kinderbetreuung, Hausaufgabenhilfe und Fahrdienste,
Unterstützung bei der Pflege von Angehörigen, die bisher in der Familie geleistet wurde.

Übernimmt stattdessen der berufstätige Partner einen Teil der Aufgaben, sinkt oft dessen Arbeitszeit und damit das Familieneinkommen. Hinzu kommt ein eigenes Einkommen, etwa aus einem Minijob, das mit der Erkrankung wegfällt.

Im Schadensersatzrecht ist dieser Wert anerkannt: Wird eine haushaltsführende Person durch einen Unfall verletzt, den ein anderer zu verantworten hat, ist der Ausfall der Hausarbeit als sogenannter Haushaltsführungsschaden zu ersetzen (§§ 842, 843 BGB). Bei einer Erkrankung oder einem selbst verursachten Unfall gibt es niemanden, der diesen Schaden ersetzt.

Bedarf ermitteln: Ersatzkosten statt Gehalt

Weil eine Hausfrau oder ein Hausmann kein Gehalt bezieht, richtet sich der Bedarf nach den Kosten eines Ausfalls. Die DIN 77230 unterscheidet zwischen der Absicherung des finanziellen Grundbedarfs und der des Lebensstandards. Übertragen auf den Haushalt heißt das: Soll die Rente nur die nötigste Hilfe bezahlen oder den gewohnten Familienalltag erhalten?

Aufgaben im Haushalt auflisten und den wöchentlichen Zeitaufwand schätzen,
Kosten für Haushaltshilfe und Kinderbetreuung in Ihrer Region erfragen,
einen möglichen Einkommensverlust des Partners und ein eigenes wegfallendes Einkommen hinzurechnen,
Leistungen abziehen, die Ihnen bei Krankheit zustünden – bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente nach DIN 77230 nur die halbe, also die Hälfte des Betrags, den Ihre Renteninformation als volle Erwerbsminderungsrente ausweist.

Hilfe dazu bietet unsere Bedarfsermittlung. Das Ergebnis ist ein Zielwert; wie viel davon versicherbar ist, entscheidet der Versicherer.

Hinweis zur Bedarfsermittlung für Hausfrau und Hausmann Unser Rat: Halten Sie eine Woche lang fest, welche Aufgaben Sie im Haushalt übernehmen und wie viel Zeit sie kosten. Diese Aufstellung hilft bei der Bedarfsermittlung und später im Leistungsfall, wenn der Versicherer eine genaue Beschreibung Ihrer Tätigkeit verlangt.

Gesetzliche Ansprüche von Hausfrau und Hausmann

Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt eine Rente wegen Erwerbsminderung nach § 43 SGB VI nur, wenn die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren erfüllt ist (§ 50 SGB VI) und in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge liegen. Wer seit Jahren ausschließlich im Haushalt arbeitet und keine Beitragszeiten hat, hat deshalb in der Regel keinen Anspruch.

1. Kindererziehungszeiten

Für jedes ab 1992 geborene Kind werden einem Elternteil drei Jahre Kindererziehungszeit angerechnet; für früher geborene Kinder gelten derzeit kürzere Zeiten. Kindererziehungszeiten sind Pflichtbeitragszeiten. Sie zählen zur Wartezeit und zur Drei-aus-fünf-Regel und können so einen Anspruch begründen. Berücksichtigungszeiten wegen Kindererziehung bis zum zehnten Lebensjahr des Kindes können den Fünfjahreszeitraum zusätzlich verlängern (§ 43 Abs. 4 SGB VI).

2. Minijob, Pflege und freiwillige Beiträge

Auch ein Minijob bringt in der Regel Pflichtbeiträge, sofern Sie sich nicht von der Rentenversicherungspflicht haben befreien lassen. Wer einen Angehörigen mit mindestens Pflegegrad 2 nicht erwerbsmäßig pflegt, ist unter bestimmten Voraussetzungen über die Pflegekasse rentenversichert. Freiwillige Beiträge zählen zur Wartezeit, erfüllen die Drei-aus-fünf-Regel aber nicht.

3. Maßstab und Höhe der Rente

Maßstab ist jede Tätigkeit des allgemeinen Arbeitsmarkts: Voll erwerbsgemindert ist, wer weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann; bei drei bis unter sechs Stunden gibt es die halbe Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung. Ob Sie den Haushalt noch führen können, spielt dabei keine Rolle. Die Höhe richtet sich nach Ihren eigenen Rentenanwartschaften und fällt nach langen Familienphasen oft niedrig aus.

Hausfrau und Hausmann: Hinweis zur gesetzlichen Rentenversicherung Unser Rat: Sehen Sie in Ihre Renteninformation und fordern Sie bei der Deutschen Rentenversicherung zusätzlich Ihren Versicherungsverlauf an. Prüfen Sie, ob alle Zeiten ab Ihrem 16. Geburtstag so erfasst sind, wie sie tatsächlich waren: Kindererziehungszeiten, Ausbildungszeiten als Ausbildung, Schul- und Studienzeiten, Beschäftigungen und Pflegezeiten. Schul- und Studienzeiten ab dem 17. Geburtstag zählen als Anrechnungszeiten, und die einzelnen Zeiten werden unterschiedlich bewertet. Kindererziehungszeiten werden nicht von selbst gutgeschrieben, sondern müssen beantragt werden. Fehlendes oder falsch Zugeordnetes lässt sich über eine Kontenklärung berichtigen.

Versicherbarkeit: Berufsunfähigkeitsversicherung für Haushaltsführende

Eine Reihe von Versicherern nimmt Hausfrauen und Hausmänner in die Berufsunfähigkeitsversicherung auf. Die Bedingungen unterscheiden sich deutlich:

Die versicherbare Rente ist häufig auf feste Höchstbeträge begrenzt, weil kein eigenes Einkommen als Maßstab vorliegt.
Manche Versicherer knüpfen die Höhe an das Einkommen oder die Absicherung des berufstätigen Partners.
Manche bieten Hausfrauen und Hausmännern statt einer Berufsunfähigkeits- nur eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung an.
Die Gesundheitsprüfung folgt denselben Regeln wie bei Berufstätigen: Anzugeben ist nach § 19 VVG, wonach der Versicherer in Textform fragt.

Für den Leistungsfall zählt außerdem, was bei einer Familienpause und einem späteren Wiedereinstieg gilt. Unterbrechen Sie eine Berufstätigkeit nur vorübergehend, etwa in der Elternzeit, stellen gute Tarife weiter auf den früheren Beruf ab; wie lange, ist unterschiedlich geregelt. Nehmen Sie wieder eine Tätigkeit auf, wird sie zum zuletzt ausgeübten Beruf.

Worauf Hausfrau und Hausmann beim Vertrag achten sollten

1. Rente am Bedarf ausrichten

Orientieren Sie die Rente an den ermittelten Ersatzkosten, nicht an einem pauschalen Mindestbetrag. Eine spätere Erhöhung ist ohne Nachversicherungsgarantie nur mit neuer Gesundheitsprüfung möglich.

2. Nachversicherungsgarantie

Mit einer Nachversicherungsgarantie erhöhen Sie die Rente bei bestimmten Anlässen ohne erneute Gesundheitsprüfung, etwa bei Heirat oder Geburt eines Kindes. Achten Sie darauf, ob auch der Wiedereinstieg in den Beruf als Anlass vorgesehen ist; Fristen und Höchstgrenzen regelt jeder Tarif selbst.

3. Beitrags- und Leistungsdynamik

Eine Beitragsdynamik erhöht vor dem Leistungsfall Beitrag und Rente regelmäßig ohne Gesundheitsprüfung und hält so mit steigenden Kosten für Haushaltshilfe und Betreuung zumindest teilweise Schritt. Nach Eintritt des Versicherungsfalls wirkt eine Rentensteigerung im Leistungsfall (Leistungsdynamik) der Geldentwertung entgegen – garantiert mit einem fest vereinbarten Prozentsatz oder nur versprochen aus Überschüssen und damit in der Höhe nicht garantiert.

4. Laufzeit bis 67

Vereinbaren Sie die Rente bis zum Alter 67, dem Beginn der gesetzlichen Altersrente. Kürzere Laufzeiten lassen eine Lücke.

5. Verzicht auf abstrakte Verweisung

Achten Sie auf den Verzicht auf die abstrakte Verweisung (§ 172 Abs. 3 VVG). Fehlt er, kann der Versicherer Sie auf eine Erwerbstätigkeit verweisen, die Sie nach Ausbildung und Erfahrung ausüben könnten – auch wenn Sie seit Jahren nur im Haushalt tätig sind. Weitere Prüfpunkte finden Sie unter Auswahlkriterien.

Hinweis zur Risikovoranfrage für Hausfrau und Hausmann Unser Rat: Prüfen Sie zuerst, ob der berufstätige Partner ausreichend abgesichert ist; fällt dessen Einkommen aus, fehlt der Familie die Lebensgrundlage. Für Sie selbst klärt eine anonyme Risikovoranfrage, welcher Versicherer Sie zu welchen Bedingungen und bis zu welcher Rente annimmt. Sie erfolgt ohne Namen, Anschrift und Unterschrift und löst deshalb keine Meldung an das Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft (HIS) aus. Das Verfahren hat Helge Kühl Anfang der 2000er Jahre entwickelt.

Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht oder nur mit geringer Rente erhältlich, kommen Alternativen in Betracht:

Grundfähigkeitsversicherung: leistet beim Verlust festgelegter Fähigkeiten wie Sehen, Gehen, Sprechen oder Gebrauch der Hände – unabhängig von Beruf oder Haushalt. Psychische Erkrankungen sind oft nur eingeschränkt erfasst.
Erwerbsunfähigkeitsversicherung: leistet erst, wenn Sie auch einfache Tätigkeiten des allgemeinen Arbeitsmarkts nur noch in sehr geringem Umfang ausüben können; der Maßstab ähnelt dem der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente.
Private Unfallversicherung: leistet nur nach Unfällen, nicht bei Krankheit, und ersetzt deshalb keine Absicherung der Arbeitskraft.

Keine dieser Alternativen ersetzt die Berufsunfähigkeitsversicherung gleichwertig, sie können aber eine Lücke schließen. Auch hier entscheiden Gesundheitsfragen über die Annahme, sodass sich eine Risikovoranfrage empfiehlt.

Vertragsform: eigenständig statt kombiniert

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung lässt sich mit einer Risikolebensversicherung, einer privaten Rentenversicherung oder einer Basisrente kombinieren. Ohne eigenes Einkommen ist schwer absehbar, ob ein Sparvertrag dauerhaft bedient werden kann. Wir empfehlen deshalb, den Risikoschutz eigenständig abzuschließen und das Sparen getrennt und flexibel zu halten.

Häufige Fragen: Hausfrau, Hausmann und Berufsunfähigkeit

Kann ich als Hausfrau oder Hausmann eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Ja, bei einer Reihe von Versicherern. Die Rente ist allerdings häufig auf feste Höchstbeträge begrenzt, und die Bedingungen für Hausfrauen und Hausmänner unterscheiden sich. Eine anonyme Risikovoranfrage zeigt vorab, welcher Anbieter Sie zu welchen Bedingungen annimmt.

Wann gilt eine Hausfrau als berufsunfähig?

In der Regel dann, wenn sie die Tätigkeit im eigenen Haushalt, so wie sie ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, voraussichtlich dauerhaft nicht mehr im vereinbarten Umfang ausüben kann – marktüblich zu mindestens 50 %. Geprüft werden die einzelnen Aufgaben wie Einkauf, Kochen, Reinigung und Kinderbetreuung. Für einen Hausmann gilt dasselbe.

Habe ich als Hausfrau oder Hausmann Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente?

Nur, wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen: fünf Jahre Wartezeit und drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren. Kindererziehungszeiten, ein rentenversicherungspflichtiger Minijob oder die Pflege von Angehörigen können diese Pflichtbeiträge liefern. Ohne solche Zeiten besteht in der Regel kein Anspruch.

Was gilt, wenn ich später wieder in den Beruf einsteige?

Dann ist im Leistungsfall die neue Tätigkeit der zuletzt ausgeübte Beruf. Eine Erhöhung der Rente auf das neue Einkommen ist ohne Gesundheitsprüfung nur möglich, wenn eine Nachversicherungsgarantie dafür einen Anlass vorsieht. Deshalb lohnt der Blick auf diese Klausel schon beim Abschluss.

Ist eine Grundfähigkeitsversicherung eine gute Alternative?

Sie kann sinnvoll sein, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht oder nur mit geringer Rente erhältlich ist. Sie leistet beim Verlust festgelegter Fähigkeiten unabhängig von der Tätigkeit im Haushalt, erfasst aber nicht jede Ursache einer Berufsunfähigkeit, psychische Erkrankungen oft nur eingeschränkt.

Ihr nächster Schritt

Angebot zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Hausfrau und Hausmann anfordern Fordern Sie unverbindlich einen Beitrags- und Leistungsvergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung an. Wir ermitteln, welche Versicherer Sie als Hausfrau oder Hausmann zu welchen Höchstbeträgen annehmen, und klären die Annahme über eine Risikovoranfrage. Für Sie entstehen keine gesonderten Kosten: Als Makler erhalten wir bei Abschluss eine erfolgsabhängige Courtage vom Versicherer, Ihr Beitrag ändert sich dadurch nicht (mehr dazu unter Risikovoranfrage).

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