Hausfrau /-mann – Brauchen sie überhaupt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Das Risiko, dauerhaft seinen eigenen Beruf nicht mehr ausüben zu können, ist in weit über 90 % der Fälle auf Krankheiten und nur zum Rest auf Unfälle zurückzuführen.
Während also eine Unfallversicherung nur ein gewisses Risiko abdeckt, bietet die Berufsunfähigkeitsversicherung umfassenden Versicherungsschutz gegen beide Risiken.
Unser Rat
Das Risiko, dauerhaft einer Tätigkeit nicht mehr nachgehen zu können, kann jeden treffen. Ob nun überhaupt ein derartiger Versicherungsschutz benötigt wird, hängt von der persönlichen Situation ab. Zunächst ist es daher wichtig, den Versicherungsbedarf zu ermitteln.
Als Hausfrau /-mann genießen sie grundsätzlich keinerlei gesetzlichen Schutz. Ausnahme: Sie erfüllen noch irgendwelche Voraussetzungen, die nachfolgend beschrieben werden.
Obligatorische Ansprüche bestehen möglicherweise
- über die gesetzliche Rentenversicherung bei Angestellten und Arbeitern,
- aus der Beamtenversorgung bei Beamten,
- aus einem Versorgungswerk bei bestimmten Berufsgruppen (z.B. Ärzte, Rechtsanwälte),
- aus Betriebsrenten des Arbeitgebers.
Über die gesetzliche Rentenversicherung besteht Versicherungsschutz, sofern bestimmte Wartezeiten erfüllt sind. Diese sind erfüllt, wenn:
- mindestens 60 Pflichtbeiträge und zusätzlich
- in den letzten 5 Jahren mindestens 36 Pflichtbeiträge entrichtet wurden.
Die Höhe der gesetzlichen Rente hängt unter anderem von der Höhe und Anzahl der geleisteten Rentenbeiträge ab.
Die volle Erwerbsminderungsrente in Höhe von ca. 35 % Ihres sozialversicherungspflichtigen Einkommens bekommen Sie, wenn Sie weniger als drei Stunden am Tag arbeitsfähig sind. Sind Sie zwischen drei und sechs Stunden arbeitsfähig, bekommen Sie nur die halbe Erwerbsminderungsrente. Nur wenn das Arbeitsamt Sie nicht vermitteln kann, erhalten Sie befristet die volle Rente. Sie müssen dann regelmäßig nachweisen, dass Sie keinen Teilzeitjob finden und weiterhin unter den gesundheitlichen Beeinträchtigungen leiden. Arbeitsfähigkeit im Sinne der Erwerbsminderungsrente liegt vor, wenn man Sie auf irgendeine Tätigkeit verweisen kann. Sozialer Status, Voreinkommen oder Berufsausbildung spielen dabei keine Rolle. Wenn also z.B. ein angestellter Chirurg durch einen Unfall seine rechte Hand verliert, so kann man ihn auf den Job als Pförtner der Klinik verweisen. Nur wer beim Inkrafttreten der Reform (02.01.2001) bereits 40 Jahre alt war, für den gilt ein so genannter Bestandsschutz. Dieser Personenkreis kann weiterhin eine Berufsunfähigkeitsrente beantragen. Im Gegensatz zu den „neuen“ Erwerbsminderungsrenten wird hier geprüft, ob Ihnen eine andere Tätigkeit aufgrund Ihrer Qualifikation zuzumuten ist. Auch dann erhalten Sie jedoch nur die halbe Erwerbsminderungsrente.
Unser Rat
Sofern Ihnen von der Deutschen Rentenversicherung noch keine Renteninformation zugesandt wurde, sollten Sie eine solche anfordern. Bitte prüfen Sie ihren dort aufgeführten Versicherungsverlauf auf Vollständigkeit. Sind alle Ausbildungs-, Wehr- und Zivildienst- bzw. Kindererziehungszeiten erfasst? Wenn nicht, stellen Sie einen Antrag auf Kontenklärung und weisen Sie entsprechende Zeiten bitte nach.
Absicherungshöhe
Der Wert der Arbeitskraft einer Hausfrau / eines Hausmannes ist schwer zu ermitteln. Bei einem krankheits- oder unfallbedingten Ausfall wird eine Haushaltshilfe benötigt, die sich um den gesamten Hausstand, vom Einkauf über kochen, putzen, Kinderbetreuung und vielem mehr kümmert.
Empfehlenswert ist es, zunächst die Einnahmen und Ausgaben des Haushaltes zu ermitteln. Dabei hilft unser Excel-Rechner. Dann sollte die Kosten einer Haushaltshilfe kalkuliert und bei den Ausgaben berücksichtigt werden. Bei der Ermittlung des Versicherungsbedarfs kann dann folgende Tabelle helfen:
| Beispiel | Eigene Situation | |
|---|---|---|
| Feste monatliche Ausgaben (Hilfestellung bei der Bedarfsermittlung gibt unser Excel-Rechner) | 2.000 € | |
| abzgl. Ansprüche aus einer gesetzlichen Versorgung (Gesetzliche Rentenversicherung, Beamtenversorgung, Versorgungswerk) | 1.000 € | |
| abzgl. Ansprüche aus betrieblicher Altersversorgung | 0 € | |
| abzgl. sonstiger monatlicher Einnahmen (z.B. Miete, Pacht, Zinsen) | 100 € | |
| abzgl. Einkommen des Partners | 500 € | |
| gleich Versicherungsbedarf | 400 € |
Der verbleibende Versicherungsbedarf sollte eigentlich über eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgedeckt werden, zumal es keine wirklich zu 100 % überzeugende Alternative zu diesem Schutz gibt.
Unser Rat
Es gibt für Hausfrauen /-männer mittlerweile eine Reihe interessanter Angebote zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Sofern Berufsunfähigkeitsschutz von Nöten ist, sollte neben den üblichen Auswahlkriterien vor allem auf folgendes Wert gelegt werden:
- Die Rente sollte von vornherein nicht zu niedrig bemessen sein.
- Der Vertrag sollte mit einer Nachversicherungsoption versehen werden.
- Außerdem sollte zumindest eine Beitragsdynamik in den Vertrag eingeschlossen werden.
Wie schließe ich den Vertrag?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann als eigenständige Versicherung oder in Kombination mit einer…
- … Risikolebensversicherung (zur zusätzlichen Hinterbliebenenabsicherung)
- … Kapitallebensversicherung
- … privaten Rentenversicherung
- … fondsgebundenen Lebensversicherung
- … fondsgebundenen Rentenversicherung
- … Basis-/Rürup-Rente (fondsgebunden oder klassische Anlage)
abgeschlossen werden.
Bei den Varianten 2.- 6. ist ein Sparprozess mit dem Versicherungsschutz gekoppelt. Ob sich das „Sparen“ bei einem Versicherungsunternehmen lohnt, ist von einer Vielzahl persönlicher Faktoren abhängig.
Unser Rat
Trennen Sie Spar- und Risikoprozess immer von einander! Schließen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung als eigenständigen Vertrag ab.
Auch wenn Sie ansonsten vermeintlich eine „Geld-zurück-Garantie“ haben oder zusätzlich fürs Alter zurücklegen, so bedenken Sie bitte: Statistisch gesehen, werden weit über 50 % der kapitalbildenden Lebens-/Rentenversicherungen vor Vertragsende abgebrochen und enden oftmals mit hohen Verlusten! Geld bekommt man in der Regel auch nicht geschenkt, gerade nicht von einem Versicherungsunternehmen! Außerdem: Die Praxis zeigt uns, dass es wirklich purer Zufall wäre, wenn der in Ihrem Fall in Frage kommende Anbieter für den Berufsunfähigkeitsschutz auch noch das beste Angebot für den Sparprozess bieten würde.
Bleiben Sie beim Geldanlageprozess daher lieber flexibel, um Ihren wirtschaftlichen Verhältnissen entsprechend anlegen zu können. Schließlich wissen nur die wenigsten Hausfrauen /-männer, ob sie später wirklich dauerhaft einen entsprechenden Job haben und sich den Geldanlageprozess auch dauerhaft leisten können. Wenn es geht, nutzen Sie bei der Altersversorgung zunächst lieber die staatlichen Förderprogramme. Möglicherweise sind Sie mittelbar oder unmittelbar förderberechtigt im Rahmen der Riesterrente. Die Berufsunfähigkeitsversicherung sollte dagegen langfristig, d.h. mindestens bis Alter 65 bzw. 67 abgeschlossen werden.
Fordern Sie nun einen unverbindlichen Beitrags- und Leistungsvergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung samt den erforderlichen Unterlagen von zunächst drei empfehlenswerten Anbietern an, um eine Risikovoranfrage einzuleiten.