Die Janitos Multi Rente / Axa-Kombi-Rente als Alternativen

Die Janitos Multirente und die Axa Kombi-Rente bestehen aus den Komponenten

Unfallrente,
Pflegezusatzversicherung,
schwere Krankheitenvorsorge/ (Axa/Janitos: Organkonzept) und
Grundfähigkeitsversicherung.

Diese Versicherungen kombinieren daher mehrere Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung in einem Produkt. Zwangsläufig stellt sich daher die Frage, wo die Vor- und Nachteile dieser Produkte im Vergleich zu den einzelnen Komponenten liegen. Mit Hilfe der Versicherungsbedingungen haben wir nachfolgend wesentliche (nicht abschliessend) Leistungen vergleichend dargestellt.

Baustein Unfallrente

Statistisch gesehen enden 80 % aller Unfälle mit einem Invaliditätsgrad von unter 20 %. Die Unfallrente der Janitos beginnt erst zu leisten, wenn unfallbedingt ein Invaliditätsgrad von mindestens 50 % erreicht wurde. Von daher empfehlen wir eigentlich, statt einer Unfallrente eine entsprechend hohe Invaliditätsleistung im Bereich der privaten Unfallversicherung zu vereinbaren. Hier beginnt die Leistungspflicht des Versicherers bereits ab einem Invaliditätsgrad von einem Prozent. Aus unserer Sicht stehen hier Beitrag und Leistung in einem für den Verbraucher günstigerem Verhältnis. Die Unfallrente bei Axa und Janitos decken daher nur den Worse-Case-Fall ab.
Zu den Versicherungsbedingungen:
Positiv bei der Janitos ist, dass bei der Bemessung der Minderung der Invalidität eine Kürzung unterbleibt, wenn der Mitwirkungsanteil von bereits vorhandenen Krankheiten oder des Gebrechen weniger als 50 % beträgt. Bei Standardbedingungen, wie auch im Konzept der Axa Kombi-Rente, wird eine Kürzung bereits ab einem Mitwirkungsanteil von 25% vorgenommen.

Auch die weiteren Einschlüsse der Janitos gehen weit über das Marktniveau hinaus. So sind Unfälle, die durch Herzinfarkte/Schlaganfälle/Bewusstseinsstörungen hervorgerufen werden ebenso wie alkoholbedingte Bewusstseinsstörungen (beim Führen von motorisierten Fahrzeugen bis 1,3 %o) mitversichert. Auf eine Reihe von handelsüblichen Ausschlüssen verzichtet die Janitos. Beispielsweise besteht insbesondere Versicherungsschutz für Blutungen aus inneren Organen und Gehirnblutungen, Infektionen, Vergiftungen, Bauch- und Unterleibsbrüche.

Auch die Axa Kombi-Rente weicht positiv von Standardbedingungen ab, da dort Vergiftungen durch Gase und Dämpfe, Nahrungsmittelvergiftungen (Ausnahme: Alkoholvergiftungen), Unfälle durch Ersticken und Erfrieren und tauschtypische Gesundheitsschäden mitversichert sind.

Baustein Pflegeversicherung

Bei Einzelpolicen empfehlen wir grundsätzlich den Abschluss von Pflegetagegeldversicherungen (s. Basisinfo Pflegeversicherung). Zunächst legt man hier die gewünschte Tagegeldhöhe in Pflegestufe 3 fest. In den Pflegestufe 1 und 2 wird dann hiervon ausgehend ein prozentualer Anteil erbracht, teilweise differieren diese Beträge bei stationärer und ambulanter Pflege. Sowohl Multirente als auch Kombi-Rente zahlen die Monatsrente unabhängig von der Pflegestufe. Eine Eingruppierung in Pflegestufe 1 zieht gleich die volle Leistungspflicht nach sich. Maßgebend ist, wie bei guten Pflegezusatzversicherern auch, die Einstufung durch den medizinischen Dienst. Bei guten Pflegezusatzversicherungen gibt es keine Wartezeiten, bei der Janitos gibt es bei Krebs eine von 6 Monaten, bei MS-Erkrankung sogar von 12 Monaten. Axa verzichtet in diesem Baustein auf Wartezeiten.

Baustein Schwere Krankheiten Vorsorge

Hier gibt es einen grundlegenden Unterschied zwischen dem Angebot der Janitos/Axa und den von Spezialanbietern, wie beispielsweise der Canada Life, Skandia oder der Gothaer. Während bei der Janitos und der Axa „nur“ die vereinbarte Monatsrente im Versicherungsfall gezahlt wird, erhält der Versicherte bei den Spezialanbietern die vorher vereinbarte Versicherungssumme.
Die versicherten Krankheitsbilder, bei denen die Leistung des Versicherers fällig werden, liegen bei der Janitos und der Axa deutlich unter dem Niveau der drei Spezialanbieter. Ein Vergleich der Bedingungen mittels der Software aus dem Hause Morgen&Morgen (Stand März 2010, Version 7.52a) zeigt beispielsweise, dass bei der Canada Life 45, bei Skandia und Gothaer jeweils 33 Krankheitsbilder versichert sind. Addiert man diese bei Janitos und Axa zusammen, so kommt man dort über 9 nicht hinaus.

Baustein Verlust der Grundfähigkeiten

Wir haben die Multirente / Kombirente mit der Grundfähigkeitsversicherung der Canada Life verglichen. Die vereinbarte Monatsrente wird bei beiden Anbietern beim Verlust der Orientierungsfähigkeit, des Sprech- und des Sehvermögens fällig. Janitos und Axa leisten darüber hinaus bei Verlust des Hörvermögens (Taubheit), die Canada Life hingegen, wenn die Hände nicht mehr zu gebrauchen sind (Definition Canada Life: Die versicherte Person ist weder mit der linken noch mit der rechten Hand fähig, einen Schreibstift zu benutzen und eine Tastatur zu bedienen).

Sicherlich ist der Schutz bei Spezialanbietern, wie etwa bei der Canada Life, grundsätzlich etwas verbraucherfreundlicher definiert wie bei der Janitos oder Axa. Dies sollen die beiden nachfolgenden Beispiele verdeutlichen.

Verlust der Sehfähigkeit

Definition der Canada Life:
Die versicherte Person kann auf beiden Augen nicht sehen. Das heißt, die Restsehfähigkeit je Auge darf nicht mehr als 2/50 der normalen Sehfähigkeit betragen.

Definition der Janitos:
Blindheit im Sinne der Grundfähigkeiten ist eine klinisch nachgewiesene, irreversible und nicht
therapierbare Reduzierung der Sehfähigkeit entsprechend der nachfolgenden Definition:
Die Sehschärfe auf dem besseren Auge beträgt unter Zuhilfenahme von Hilfsmitteln
a) nicht mehr als 1/50, oder
b) nicht mehr als 1/35, wenn das Gesichtsfeld dieses Auges bis auf 30 Grad oder weiter eingeschränkt ist, oder
c) nicht mehr als 1/20, wenn das Gesichtsfeld dieses Auges bis auf 15 Grad oder weiter eingeschränkt ist, oder
d) nicht mehr als 1/10, wenn das Gesichtsfeld dieses Auges bis auf 10 Grad oder weiter eingeschränkt ist, oder
e) mehr als 1/10 bis zur vollen Sehschärfe, wenn das Gesichtsfeld dieses Auges bis auf 5 Grad oder weiter eingeschränkt ist.
Ein Rentenanspruch ergibt sich nur, wenn nach allgemeiner medizinischer Meinung die Sehschärfe oder das Sehfeld durch Hilfsmittel, Implantate oder andere therapeutische Maßnahmen nicht
derart verbessert werden können, dass eine Blindheit im Sinne dieser Leistungsbeschreibung nicht mehr besteht.

2. Verlust des Hörvermögens (Taubheit)

Definition der Canada Life:
Die versicherte Person kann nicht hören. Das heißt, sie ist nicht fähig, irgendein Geräusch wahrzunehmen.

Definition Janitos:
Ein Rentenanspruch liegt vor, sobald die betreffende Person basierend auf folgender Definition auf beiden Seiten vollständig ertaubt ist: Irreversibler und nicht therapierbarer Verlust der Hörfähigkeit für alle Schallreize unterhalb von 90 Dezibel. Es besteht kein Rentenanspruch, wenn nach allgemeiner medizinischer Meinung die Hörfähigkeit durch ein Hörgerät, Implantat oder anderes Hilfsmittel oder durch therapeutische Maßnahmen derart verbessert werden kann, dass auch Schallreize unterhalb von 90 Dezibel gehört werden können.

Allgemein

Vertragsende

Wie eingangs bereits beschreiben, kann der Vertrag bei der Axa nur bis zum Endalter 65 abgeschlossen werden, bei der Janitos auch lebenslang, was insbesondere für den Bereich der Pflegezusatzversicherung wichtig sein kann.

Beitragsdynamik

Eine Beitragsdynamik, d.h. eine Anpassungsmöglichkeit des Schutzes vor Eintritt des Versicherungsfalls, kann bei der Janitos vereinbart werden. Wahlweise kann eine Anpassung um 3% oder 5% erfolgen (maximal bis 3.000 € Monatsrente).

Leistungsdynamik

Hier geht es um die Frage, ob und inwieweit mit dem Versicherer vereinbart werden kann, in welchem Umfang er eine vereinbarte Rente nach Eintritt des Versicherungsfalls erhöhen muss. Bei der Janitos kann eine Leistungsdynamik von 1,5% vereinbart werden, bei der Axa ist obligatorisch eine 1,5% Leistungsdynamik mitversichert.

Nachversicherungsrecht

Bei der Janitos kann, sofern die Person nicht älter als 40 Jahre ist, unter bestimmten Voraussetzungen (z.B. Heirat, Geburt eines Kindes, Scheidung) einmalig, ohne erneute Risikoprüfung, die versicherte monatliche Rente erhöht werden, sofern diese Erhöhung nicht mehr als 25 % (maximal 500 €) der bislang versicherten monatlichen Rente beträgt (Erhöhungsgarantie).

Bei der Axa gibt es eine solche Option nicht.

Kündigungsrecht

Während die Axa ihr ordentliches Kündigungsrecht beibehält, verzichtet die Janitos darauf.

Sonstige Leistungen

Bei der Janitos kann wahlweise eine Kapitalsofort-Leistung bei einer schweren Operation mitversichert werden. Allerdings ist diese an bestimmte Bedingungen geknüpft und daher ist nicht jede OP versichert. Eine Jahresrente wird extra fällig. Der Versicherungsschutz für Kapitalsofortleistungen tritt zu dem Zeitpunkt außer Kraft, zu dem der versicherten Person bereits ein rechtmäßiger Anspruch auf eine monatliche Rente aus den vier Leistungsarten der Multi-Renten Versicherung zusteht. Ein Einschluss auf dem nach unserer Ansicht nach verzichtet werden kann.

Bei der Axa ist eine unfallbedingte Kurkostenbeihilfe von 1.000 € standardmäßig mitversichert. Assistance-Leistungen sind bis zu 25.000 € mitversichert. Assistance-Leistungen sind zusätzliche Serviceleistungen des Versicherers. Beispielsweise fallen Such-, Bergungs- und Rettungseinsätze unter den Schutz.

Eintrittsalter

Während bei der Janitos auch Kinder versichert werden können, kann die Axa Kombi-Rente nur von Personen im Alter zwischen 18 bis 59 Jahren abgeschlossen werden. Bei der Janitos beträgt das Höchstaufnahmealter ebenfalls 59 Jahre.

Antragsfragen

Die Gesundheitsfragen beider Anbieter sind im Vergleich zu den meisten Antragsfragen der privaten Unfallversicherer umfassender, im Vergleich zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung kann allerdings schon von einer deutlichen Vereinfachung ausgegangen werden. Im Bereich der Pflegezusatz-, Grundfähigkeits- und Schwere Krankheiten-Versicherung sind die Antragsfragen der einzelnen Anbieter völlig unterschiedlich. Ein abschließender Vergleich kann hier nicht vorgenommen werden, sondern ist im Einzelfall zu prüfen.
Janitos
Die Janitos fragt nach der Anzahl Unfälle mit stationärer Behandlung (> 24 Std.) in den letzten 5 Jahren. Auch wird gefragt, ob ein Grad der Behinderung (GdB) nach Schwerbehindertenrecht besteht.
Die wohl wichtigsten Fragen sind, ob Krankheiten, Beschwerden oder Gesundheitsstörungen,

welche aktuell untersucht, beraten oder behandelt werden, bestanden oder bestehen oder
innerhalb der letzten 5 Jahre eine Behandlungsdauer über einen Zeitraum von mehr als 14 Kalendertagen erforderlich machten oder
in den letzten 5 Jahren eine Medikamenteneinnahme über einen Zeitraum von länger als 4 Wochen erforderlich machten.

Bei Kindern wird zusätzlich noch nach den Ergebnissen der U-Untersuchung gefragt.

Axa
Axa hingegen fragt, ob es in den letzten 5 Jahren keine behandlungsbedürftigen Unfälle, Operationen, Behandlungen von chronischen Erkrankungen, Empfehlungen zu einer Nachuntersuchung, durchgeführte Nachuntersuchungen oder psychologische Behandlungen gab. Erkrankungen, die zu keiner weiteren Untersuchung, Behandlung oder zu keinen Folgen geführt hat, müssen nicht angegeben werden. Ebenfalls wird abgefragt, ob in den letzten 5 Jahren eine Minderung der Erwerbsfähigkeit und/oder ein Grad der Behinderung vorlag oder vorliegt.

Beitragsbeispiele

Bei den nachfolgenden Beispielen haben wir eine Monatsrente von 1.500 € zugrunde gelegt. Bei einer privaten Unfallversicherung beträgt die Invaliditätsgrundsumme 150.000 € mit einer Progression von mind. 300%. Die Versicherungssumme bei der Schweren Kranheitenvorsorge beträgt 100.000 €. Nichtrauchertarife. Ausgewiesen sind die derzeit zu zahlenden Beiträge.

	Janitos lebenslang	Axa Endalter 65	Pflegezusatz Tarif Hallesche Olga Plus	Private Unfall Tarif NV Maxx Gefahrengruppe A	Grundfähigkeitsversicherung Canada Life lebenslang	Schwere Krankheiten Canada Life Lebenslanger Schutz	Schwere Krankheiten Skandia, Endalter 65, 5 J. Beitragsgarantie
Kind	18,55 €	Kein Angebot	5,20 €	7,56 €	27,15 €	30,00 €	Schutz erst ab Alter 15
Mann 40 Jahre	46,91 €	51,29 €	25,50 €	12,25 €	92,20 €	107,97 €	95,48 €
Frau 40 Jahre	46,45 €	47,02 €	40,40 €	12,25 €	85,58 €	80,60 €	99,35 €

Quelle: Eigene Berechnungen, Stand März 2010

Unser Rat

Eine wirklicher vollständiger Ersatz für Berufsunfähigkeitsversicherung sind beide Produkte natürlich nicht. Interessant dürften diese Produkte für Personen sein, die keinen oder nur zu schlechten Konditionen einen Berufsunfähigkeitsvertrag bekommen (vgl. FINANZtest Kommentar zur Axa Kombi-Rente) oder die sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung schlichtweg nicht leisten können.
Die Multirente der Janitos ist aus unserer Sicht der Axa Kombi-Rente vorzuziehen, zumal der Schutz lebenslang vereinbart werden kann und die Versicherungsbedingungen im Baustein Unfallrente verbraucherfreundlicher sind. Auch die Regelung zur Nachversicherung und zu den Kündigungsmöglichkeiten sind bei der Janitos besser geregelt. Außerdem liegt der Beitrag, vor erfolgter Risikoprüfung, unter dem der Axa.
Ob nun diese Kombiprodukte einem Einzelabschluss vorzuziehen sind, hängt natürlich von den individuellen Präferenzen ab. Männer, die nur Wert auf eine Unfall- und Pflegefallabsicherung legen, fahren unter Umständen günstiger mit dem Abschluss zweier gesonderter Verträge. Frauen dürften mit den Koppelprodukten Multirente oder Kombi-Rente besser fahren. Betrachtet man das Gesamtpaket, ist insbesondere die Multirente, ggf. noch ergänzt um eine Unfallversicherung mit einer Invaliditätsleistung, eine der ersten Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Allerdings: Eines der Hauptprobleme, die Absicherung von Personen mit psychischen Vorerkrankungen, wird auch bei der Multirente nur unzureichend gelöst. Wer eine Depression unbehandelt ließ, wird angenommen. Wer jedoch eine Psychotherapie gemacht hat, die gemäß den gestellten Fragen anzeigepflichtig ist, wird abgelehnt. Erst Alternative zur Multi- bzw. Kombi-Rente dürfte aus unserer Sicht eine private Unfallversicherung in Kombination mit einer Pflegezusatzversicherung sein.

Zur Vorab-Risikobeurteilung: Anfrageformular Multirente Erwachsene oder Kinder

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